机制破壁 业态新生 ：江苏徐州样板为县域农信改革蹚出新路

江苏农商联合银行办公大楼。

金融稳则经济稳，乡土兴则全局兴。10月22日，江苏徐州农商银行正式揭牌开业，全省农商行减量提质改革专题会同日召开，一家服务淮海大地的主力银行由此启航，一场触及治理深层的农村金融改革就此铺开。

农村中小金融机构是服务乡村振兴、推动县域现代化的重要力量，是打通城乡普惠、滋养实体经济、守护基层金融安全的“毛细血管”。这决定了其每一次转身，都不仅是一家机构的内部事务，而是关乎区域乡村振兴的实际成效。

江苏徐州农商银行由徐州辖内徐州、丰县、沛县、睢宁、邳州、新沂六家农商银行新设合并组建，是江苏省内继江南农商银行之后第二家地市级统一法人农商银行、苏北地区首家实现地市级统一法人的农商银行。

其标志性落地，既是江苏农信改革从单点探索迈入体系成型的关键一跃，也是江苏农商联合银行在“十五五”开局之年奋笔书写金融惠农答卷的生动注脚。

稳扎稳打，步步为营，农信改革主线清晰可见

在江苏农信改革“省级联合银行—市县农商行”两级架构中，江苏农商联合银行是履行全省农商行行业治理与风险管理职责的省级省属国有金融机构，江苏徐州农商银行是在其统筹推动下完成新设合并组建的市级统一法人农商银行。

江苏农商联合银行体量之大、触角之深、责任之重，从几组数据可见分量：下辖55家农商行，其中6家在A股上市，3306个营业网点、5.4万名员工直达县域乡间；全系统资产总额5.48万亿元，约占全国农信的十分之一。

农村中小银行点多面广、扎根最深，承载着最基层的金融可得性，也普遍面临治理能力、风险抵御、服务供给上的共性短板。机构数量的减法做得再漂亮，若换不来服务能力的加法，改革就失去了意义；唯有把着力点放在治理重塑与资源统筹上，减量才能真正转化为提质。江苏以专项机制破壁、以系统治理重塑、以全域减量提质作答，跳出了简单机构整合的浅层思维，正是对这道共性课题的正面回应。

改革从何处起笔？江苏农商联合银行董事长胡建斌在揭牌仪式致辞中回望：“江苏农信改革发展历程，从在全国率先成立省级联社，到全部完成农商行改制，再到组建联合银行、推进地市级统一法人改革，江苏农商联合银行始终沿着省委、省政府确定的改革方向砥砺前行。”

去年4月江苏农商联合银行开业之初，江苏省委、省政府就明确要求坚持深化改革，有序探索组建地市级统一法人农商行。12月，徐州市政府、江苏农商联合银行完成了关于江苏徐州农商银行的改革方案编制，并继续密切协同联动，强化不良清收、加快化解遗留问题、加大投资力度，实现业务稳定、人员稳定、股东稳定。

今年9月，经国家金融监督管理总局江苏监管局批准，江苏徐州农村商业银行股份有限公司成立。目前，全行资产总额突破3000亿元，下辖331个营业网点，拥有400余名员工，是徐州地区网点覆盖最广、服务客群最多、经营规模最大的地方法人银行。

“省委、省政府高度重视、改革专班悉心指导、徐州市委、市政府大力推动、各参改单位关心支持，是改革成功的关键。”胡建斌深有感触地表示。

专班统筹、机制重塑，从“碎片化”走向“一体化”

乡村振兴要钱，城乡融合要人，产业升级要服务。而县域农商行多法人、分散化、属地化的传统格局，让资源配置碎片化、风险防控承压化、金融服务同质化，已难以适配乡村全面振兴、城乡融合与产业升级的高质量需求。

机构合并易，治理重构难。若只是把几块牌子换成一块牌子，改革就只是做了一道加减法；真正的硬骨头，在制度逻辑、治理体系、运行范式的深层重构。

江苏的做法，是机制先行、专班统筹。徐州地区农商银行统一法人改革专项工作机制创新建立，“省政府高位统筹、改革专班精准指导、市县同向联动、省行专业赋能”的立体化改革体系时刻“陪跑”。同题共答之下，改革节奏可控、风险可防、过渡平稳、成效可见。机制一通，改革全盘活。

统一法人重塑带来的，是风控标准统一、治理体系统一、业务规范统一、资源统筹统一。四个“统一”看似是管理动作，实则是一场治理变革。

把风险的闸门建在制度上，把服务的半径画在县域里，把资源的调度握在统筹中，区域农商金融由此告别各自为战、边界割裂的旧格局，从“小而散”迈向“稳而强”，为深耕乡土、服务小微、赋能“三农”筑牢制度根基。

样板引路、梯度推进，从“单点破局”迈向“全省提质”

改革的价值，在于可复制；试点的意义，在于可推广。“徐州样板”的分量，不在于又多出一块牌匾，而在于把一条新路真正走了出来。

统一法人后搭建的全市乃至全省统一资金池，打破县域金融壁垒，形成规模化定价中枢，资金可在全域范围内按需流动，彻底解决基层金融机构“小马拉大车”的授信能力短板，精准对接市域重大项目、县域产业集群的大额融资需求。

同时，统一法人也盘活了全域信贷资源、服务资源与人才资源，让生产要素从点状滴灌变为全域覆盖，精准对接地方产业发展、乡村建设、民生普惠与中小微成长。改革由此出效能、金融由此润实体、发展由此惠民生。

“金融惠农”从来不是一句口号，而是春耕备耕时节的一笔及时贷款，是返乡创业路上的雪中送炭。对田间地头的农户和小微企业来说，改革的成效最终要落在能不能更便捷地拿到贷款、享受到服务。

统一法人、标准统一之后，产品创新有了更大的试验空间，服务得以更稳地守牢县域、乡镇阵地并向村组延伸，首贷、信用贷、随借随还的供给方式也更贴近农业生产的时令节奏。

江苏徐州农商银行由“物理整合”走向“化学融合”，为全省农商行进一步融合发展提供样板。开业活动落幕之后，全省农商行减量提质改革专题会接续召开，以徐州实践为参考，系统复盘改革路径、总结治理经验、研判全省大势、部署后续任务。会议立足全省金融一盘棋，明确减量提质的核心逻辑：“减量”是优化结构、精简冗余、规范布局，“提质”是做强治理、做优服务、做实风控、做深普惠。

江苏本轮改革始终坚持稳中求进、因地制宜，拒绝“一刀切”式简单合并，根据各地金融基础、产业结构、风险状况精准施策、梯度推进。会议系统梳理全省农商行改革工作思路，明确省级部门统筹职能、省农商联合银行赋能职责，同步听取镇江、淮安等下一批改革区域工作构想，形成试点先行、经验沉淀、分批推进、全域跃升的改革节奏。

“下阶段，江苏农商联合银行将持续深化改革，引领全省农商行凝心聚力、融创未来。”胡建斌表示，面向未来，联合银行将构建更加紧密的事业共同体、利益共同体、命运共同体，合力为“强富美高”新江苏现代化建设作出新的更大贡献。

固本兴农、行稳致远，让金融活水长润江淮沃野

衡量一场金融改革的成色，既要看它撑起多高的天际线，更要看它抵达多远的田埂。

中央金融工作会议明确提出做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，强调坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨，把防控化解金融风险摆在更加突出的位置。

农商银行体系扎根县域最广、服务基层最深、联系群众最密，是普惠金融的主力军，也是乡村全面振兴不可或缺的金融压舱石。这一体系稳健与否，直接关系地方金融安全、乡村振兴与共同富裕进程。

改革永远在路上，行稳致远尤为重要。越是向纵深推进，越要守住不发生系统性金融风险的底线；越要守住扎根县域、支农支小的定位不偏移，坚决杜绝“脱农向大、脱实向虚”。而改革还要打开信贷资源下沉的新通道，让更多的资金流向田间地头、小微企业与新型农业经营主体，让金融活水润到乡村振兴最需要的地方。守与开之间，正是金融工作普惠性的具体落点。

从一域样板到全域提质，从机制破壁到生态重塑，江苏正以系统性改革激活县域金融的一池春水。成立江苏徐州农商银行的价值，早已超出一省一域。它为全国面上数量众多、情况各异的农村中小金融机构，提供了一份可对照、可校准、可借鉴的改革样本，把地方实践沉淀为扎实、鲜活的“江苏方案”。

潮起江淮，金融固本向未来。当改革的根系扎进江淮沃野的更深处，金融高质量发展的大树必将更加枝繁叶茂，乡村全面振兴的画卷也将在县域乡间铺展得更加开阔。一家银行的焕新，一省金融的重塑，最终要落到千家万户的获得感上。这正是改革最深厚的底气，也是人民群众最期待的未来。（缪晓琴）

（中国发展网）