数字人民币：没网也能付钱

自去年4月在江苏苏州落地以来，数字人民币试点已有一年。随着一批批试点的推进，这种新钱与人们的日常生活也渐行渐近。数字人民币究竟是啥？因何诞生？又会给人们生活带来哪些便利？

数字人民币亮相北京，中签者踊跃尝试 张晨霖 摄

数字人民币究竟是啥

数字人民币是现金人民币的电子化形式，它由央行发行，以国家信用背书，具有无限法偿性、可流通、可存储、可离线交易、可控匿名、不可伪造、不可重复交易等特点，并有降低交易成本、提高征信效率、强化支付便利的功效。

目前，六大国有银行正在推广数字人民币货币钱包，在这些银行营业网点，客户需要提出申请，才能在央行数字人民币App中以设立银行子钱包的方式参与测试。邮储银行上海市长宁区支行行长顾晓东告诉半月谈记者，数字人民币钱包是运营机构为个人和单位用户提供数字人民币兑换、流通服务的载体，具有支持实时结算、免手续费、支持双离线、可控匿名的特征。

当下，我国数字经济已进入快速发展期，数字人民币正是这一背景下符合发展需要的货币新形态。数字人民币可在京东、美团、滴滴、哔哩哔哩等多个互联网场景使用。

长远看，数字人民币的使用，将在企业支付与清算、跨境支付与汇兑、金融资产买卖、证券交易等领域引起一系列变化。安邦智库研究员魏宏旭预计，支付领域新的变革将随着数字人民币的落地而开启，数字人民币的推广或带来银行零售业务和支付行业的变革。

成都市民在购物中心使用数字人民币进行支付 胡旭 摄

与其他移动支付有何区别

很多人疑惑，数字人民币作为一种新的支付方式，和微信支付、支付宝之间又有什么差别？

上海交通大学上海高级金融学院实践教授胡捷表示，数字货币是法定货币，微信和支付宝是第三方支付工具，如果说前者是钱，那么后者就相当于钱包。数字人民币作为法定货币，任何机构和个人不得拒收，而微信、支付宝支付只是一种支付方式。此外，微信、支付宝等第三方互联网支付需要设备连接网络才可以结算，但数字人民币交易可以离线操作。

使用数字人民币会否存在泄露用户隐私等安全风险？对此，顾晓东表示，数字人民币对用户隐私保护的等级很高。此外，目前的支付工具，无论是银行卡还是微信、支付宝，都是与银行账户体系绑定的，银行开户是实名制，无法满足匿名诉求。数字人民币可以在技术上实现小额匿名，满足公众合理的匿名交易和个人信息保护的需求，同时有助防控和打击洗钱等违法行为。

“外循环”发展前景广阔

相较在国内的稳步审慎推进，以覆盖小额支付场景为先，数字人民币在“外循环”中将做出更大胆、更具挑战性的尝试。

人民银行数研所发布了与香港金管局、泰国央行和阿联酋央行共同发起的多边央行数字货币桥研究项目声明，提出进一步研究分布式账本技术，实现央行数字货币对跨境交易全天候同步交收结算，便利跨境贸易场景下的本外币兑换。中国人民银行研究局局长王信表示，条件成熟时，如果市场有需求，可以实现利用数字人民币进行跨境交易。

工银国际首席经济学家程实认为，各国央行的数字人民币可能采取不同的底层架构与技术路线，如何实现跨境支付的同步交收，除了技术上的适配问题，还将面临法律法规、业务差异等多重挑战，各方需要在谋求共识的基础上探索各种可能方案，推动全球金融基础设施的更新换代。

在数字货币领域，中国无疑走在前列。未来借助国内移动支付经验和国际协调进展，中国的数字货币有望被广泛接受和采用。（半月谈记者 有之炘）