江苏农商联合银行：“小法人”聚成大平台，金融活水润泽实体经济

中国经济导报、中国发展网讯   固城湖畔，天光漫过清润透亮的水色。江苏高淳农商银行“小蟹金融服务队”的年轻身影出现在塘埂上。5名专职金融顾问每周至少2天“塘口办公”，既实地察看水草长势、跟踪蟹苗脱壳等生产环节，也梳理养殖户的信用账本。依托这一创新金融服务机制，232家此前因缺乏抵押物难以获得信贷的中小养殖户顺利纳入“白名单”，新增授信达5160万元。

俯瞰江苏全域，普惠金融的服务触角持续延伸，一张更具温度、更有韧性的民生保障网络正在加速成型。

2026年是“十五五”规划的开局之年，也是江苏农商联合银行去年4月揭牌启航后的首个完整经营年度。江苏农商银行系统以“开局即决战、起步即冲刺”的奋斗姿态，不仅跑出了规模增长的“加速度”，更提升了服务实体的“含金量”，用占全省1/8 的贷款份额，发放了约全省1/4 小微企业贷款、1/5涉农贷款，小微企业、民营企业、制造业贷款余额占比均位居全省银行业首位。

从苏南的制造业高地到苏中的水产养殖，再到苏北的特色农业，当传统利差收入空间被不断压缩，当大行下沉、产业升级、客户需求变化同时涌来，一家由60家法人农商行联合组成的省级银行，靠什么将“支农支小”的初心变成可持续的经营能力？

聚力：60家小法人，一个大平台

每一家法人农商行各有各的产业禀赋、客群基础和风险特征。如何让“大平台”的统筹力不吞没“小法人”的灵活性？江苏农商联合银行的做法是“到位不越位、赋能不替代”。

“联合银行是联合起来的银行，既要实现机构的协同联动，更要推动业务深度融合，努力从管理者向引领者转变。”江苏农商联合银行党委书记、董事长胡建斌介绍，省行党委对各农商行党委统一管理，做好“把方向、管大局、保落实”，同时尊重基层法人行的经营自主权，鼓励各家按照规模、区域、发展阶段差异化经营，不搞“一刀切”。

同时，江苏农商银行系统也充分发挥两级法人优势。省行做好“三管一服务”，即管方向、管风险、管干部，强服务； 60家农商银行则结合当地实际与自身禀赋，因地制宜、精准发力，将金融“活水”滴灌到每个经营主体。

大平台，搭得实实在在。江苏农商银行与约40个省级职能部门、13个设区市政府全面战略合作，全省最大规模的政银合作“红色联盟”就此结成；供应链展业、普惠小微移动展业、公司信贷数字化三大平台落地，近200个业务功能完成提升；政策类产品用足用好，共性产品全省推广，各成员行因地制宜发挥个性化产品效能；紧扣“好银行”导向，打出“选、育、用、留”组合拳。

“小法人”不拘于“一个模子”。苏南的无锡农商银行，围绕当地“465”现代产业集群精准配置信贷资源；苏中的兴化农商银行，用“大数据+网格化+铁脚板”梳理出四类农业主体名单，承诺“有需必有贷”；苏北的响水农商银行，坚持长期主义，以稳定的金融陪伴助力涉农企业稳经营、强品牌。各美其美，美美与共。

从“各自为战”到“一盘棋”，变的是合力，不变的是法人的灵活。小法人的敏捷与大平台的支撑咬合在一起，共同发挥出体系优势。企业级数据湖统一了全省农商银行的数据标准，126项机器学习和业务规则模型落地，风控、营销、AI、数据四大中台投产。过去各家各建系统、重复投入的“老大难”，正被“1+N”研发共建体系破解。

扎根：把银行“种”进产业链

“一把刷子连世界。”镇江丹徒区辛丰镇的制刷企业围着这门“指尖上的生意”转，龙头企业镇江百盛制刷有限公司想把生意做得更大，却在设备升级、产能扩容的关键节点遇到了资金缺口。今年1月的一场银企座谈会上，镇江农商银行获悉这个需求后，第一时间为其定制了1000万元信用贷款“精新贷”。“有了镇江农商银行的信贷支持，百盛制刷今年销售额将超亿元。”公司负责人陈有根信心满满地说。

“及时雨”般的信贷背后，是金融服务“渠道下沉”带来的双向奔赴。一年来，江苏农商联合银行围绕支持实体经济，带领全省农商银行系统先后开展了“千企万户大走访 服务实体展担当”“全力惠民企 再展新作为”和“‘勇挑大梁’优服务 ‘五增五优’促发展”三大专项活动。全省5886名金融顾问常态化驻村，1.3万个基层党组织与农商银行党建共建，8.4万户新型农业经营主体建起了信用档案。

密度之上，还有精度。全系统培育了41家特色支行，专为“一镇一品”配打法。镇江高桥支行为雪地靴产业量身定制“靴闪融”“靴链融”，覆盖生产、备货、销售全周期；淮安建成适老、淮扬美食、新市民、退役军人4家特色支行，仅城北适老支行，服务的老年客户就多了1.1万户；在盱眙，小龙虾从虾塘游向餐桌的全产业链上，都有农商银行系统的资金相伴。

青年人是推动乡村产业升级、文化传承和基层治理的“生力军”和“新引擎”，如何切实“扶一把”？江苏农商联合银行联合团省委实施“千团万村”银团合作项目，让1195个乡镇街道团组织与农商银行结对，“农商·新农菁英贷”累计为5.1万名青年“新农人”授信超300亿元、发放贷款204亿元。

制造业是江苏的“脊梁”，也是“伙伴银行”的主战场。去年12月，仪征农商银行向扬州宝陆汽车部件有限公司发放4000万元信贷支持，这家企业如今已接连获评“专精特新”中小企业和创新型中小企业，年销售额达1.86亿元；在滨海县工业园区，国家级制造业单项冠军苏盐阀门集团的年销售额三年间从36亿元翻到72.3亿元，背后正是滨海农商银行多年如一日的信贷陪伴。通过“链主牵引、链属联动、精准服务”，今年上半年，全系统认定“链主”企业1.2万户，挖掘上下游企业4.2万户，为7646户链上企业新增用信736.4亿元。

换尺：从“看砖头”到“看技术”

科创企业“轻资产、重智力、高成长、高风险”的特征，与银行传统“重抵押、看历史”的信贷逻辑天然不匹配。这是长期困扰科技金融发展的结构性难题。

“传统产业信贷需求减弱，银行必须转变思维，跟上产业发展，服务战略新兴产业和未来产业。”胡建斌表示，江苏农商银行系统的破题之道，是建立“投资银行”的新理念，从根本上重塑授信评价体系，主动将用了几十年的信贷“旧尺子”换掉。

就在今年，江阴农商银行与江苏旌凯中科超导高技术公司签下认股权协议，双方从“借贷关系”升级成了“事业合伙人”。这家手握中科院核心技术的硬科技企业，曾因缺少传统抵押物，在多家金融机构吃了“闭门羹”。江阴农商银行以“知识产权质押贷款”破题，在行业低谷时坚持不抽贷、不压贷，主动优化还款计划；在研发攻坚时及时配套流动资金贷款；在市场拓展期积极跟进供应链金融。累计授信超亿元，金融服务从未因市场起伏中断。

旌凯中科的故事，是江苏农商银行系统科创金融转型的一个缩影。如今，全省60家农商银行正在完成一场经营逻辑的深刻变革。从“看砖头、看流水”转向“看专利、看前景”，江苏农商银行系统走出了一条以技术、人才、发展前景为核心评判标准的科创金融落地路径。

江阴农商银行自主设计科创专属打分体系，大幅下调不动产、财务报表的权重，改为重点看技术团队背景、知识产权壁垒、赛道空间、研发投入强度和第三方机构背书，对集成电路、新能源、生物医药企业还有专项加分。镇江农商银行提出“四看+铁三角”，即看资产负债、看流动性、看人品、看行业，再由客户经理、风险经理、审批人员组成“铁三角”交叉验证。昆山农商银行的“六专”体系从团队、产品、研究一路做到审批逻辑、考核方案，连不良率容忍度与尽职免责条款都白纸黑字写明。

尺子换了，对科技创新沃土的“施肥”变得更精确。紫金农商银行的“科才贷”以“人才+技术”双重评价，为国家级人才创办的企业发放200万元信用贷款；面向“AI+垂直细分场景”创业者的“OPC创易贷”，让单人公司也能贷到最高500万元。张家港农商银行的“算力贷”把目光投向算力基建，单户基础信用额度最高1000万元，配套算力券增信后固定资产贷款最高5000万元，知识产权、数据资产都能当增信依据。

换尺子的成效，也体现在效益上。截至6月末，农商银行全系统科技型企业贷款余额5294.6亿元，较年初增长5.54%，惠及科技型企业2.89万户，户数、金额均居全省金融机构前列。

光伏板在上，鱼虾塘在下，“一块水面两份产值”。江苏农商银行系统的转型成绩，恰如江苏乡村常见的“渔光互补”场景，折射出机制改革的智慧光芒：既有够着科创金融、未来产业的高度，又有助力乡村振兴、产业兴旺的深度。

金融之力，不仅在于规模之大，更在于方向之准、服务之深、管理之精、机制之活。唯有如此，才能交出经得起时间检验的新时代答卷，不断绘就“强富美高”的现代化建设实景画。

（缪晓琴）